HTML

Miscellaneous

A miscellaneous szó helyes leírására az angolul beszélő népesség talán 1%-a képes, ezért röviden csak misc-nek írják.

Portfolio Blogger

Friss topikok

  • Velemenyem szerint....: @dont be such a nazi: a lufival épp az energiaárak mentek le. Amúgy minden drágult az évtizedekek ... (2014.11.27. 15:39) Európa bajban van
  • jakabgipsz: Csak azok a betétesek bukjanak, akiknek a bankja csődbe ment volna. Így jogszerű, ha viszont azokt... (2013.03.20. 13:16) Ki a rosszfiú Cipruson?
  • Az igazi Sipi - Citizen of European Union (törölt): @Belagezapista: mutass nekem valakit akinek nincs lehetosege meghallgatni barhol, ha akarja. es h... (2012.09.11. 09:29) Tessék jobb zenét csinálni
  • Quadrille Lobster: Hát, én már inkább azt az elméletet tartom valószínűnek, hogy hatalomátvétel volt felsőbb gengszet... (2012.08.12. 22:53) Hagyjuk békén a hippiket
  • Szűcs Róbert: A mai napon (2012. április 20.) megjelent a kivitelezésre vonatkozó tenderfelhívás. A házak blokkt... (2012.04.20. 09:14) Ócsai lakópark: minek?

portfolio.hu

Referenciakamat - miért csak most?

2011.10.04. 22:31 misc

Senki sem mondhatja, hogy a kormány kesztyűs kézzel bánna a bankokkal. Az elmúlt másfél évben folyamatosan napirenden volt valamilyen, a bankrendszer érdekeit sértő új szabályozás. Kezdődött az egész az akkor ideiglenesnek mondott bankadóval, aztán jött a devizahiteles-mentő nyolc pont (ki emlékszik már arra!), majd a bankadó meghosszabbítása, utána a jelzálogjogokat elértéktelenítő kilakoltatási moratórium kitolása, aztán a bankadó végleges lett, kitalálták az árfolyamrögzítést, végül pedig eljutottunk a rögzített árfolyamon történő előtörlesztéshez - és ki tudja, mit főznek ki még a Fidesz gazdasági alkimistái.

Lehet vitatkozni azon, hogy mindez mennyire érte meg a kormánynak - szerintem kevéssé. Pillanatnyi politikai előnyökért évekre kivégezték a hitelezést, ami nem csak azzal jár, hogy a lakosság nem tud plazmatévét vásárolni nulla önerővel, hanem azzal is, hogy a magyar vállalkozások nem jutnak hitelhez, így pedig még az igazán szerény másfél százalékos növekedési tervet is nehéz lesz tartani.

Az igazán ironikus azonban az, hogy a forradalmi hevületben pont azt az egy javaslatot nem sikerült megfontolni, ami sokat segítene az ügyfeleknek, a bankrendszertől sem lenne idegen és jóval átláthatóvá tenné a lakossági hitelezést. Az MNB már egy éve javasolta a referenciakamathoz kötött hitelek bevezetését, amit most Rogán Antal újra felfedezett.

A lakossági hitelpiacon a legtöbb hitel alapból fix kamatozású, azaz a szerződés aláírásának pillanatában rögzítik a teljes futamidőre érvényes kamatlábat. Hosszabb lejáratú kölcsönök - mondjuk egy 30 éves lakáshitel - esetében azonban a bank szempontjából nagyon kockázatos lenne 30 évre előre lefixálni a kamatlábat, hiszen a bankok ilyen hosszú lejáratú forrásokat nem tudnak szerezni, rövidebb futamidejű betétekből finanszírozzák a kiadott hitelt, és ha a 30 éves során a betéti kamatlábak nőnek, akkor a banknak komoly veszteségei keletkezhetnek. Ezért alakult ki sajátos magyar megoldásként az egyoldalú kamatmódosítás lehetősége, amellyel bizonyos esetekben a bank emelheti vagy csökkentheti a felszámított kamatot. A bankokban persze nem angyalok ülnek, talán nem meglepő, hogy a kamatok inkább csak felfele módosultak, ha a körülmények kamatcsökkentést indokoltak volna, az valahogy elmaradt.

Az egyoldalúan módosítható kamatnál sokkal átláthatóbb konstrukció lenne a referenciakamathoz kötött hitel. Itt a szerződés megkötésekor egy kamatfelárat fixálnak, ami végig változatlan marad, a referenciakamat (például MNB alapkamat, vagy BUBOR - bankközi kamatláb) pedig a bankok ráhatása nélkül változik. Így csökkenő kamatszintek esetén az ügyfél is jól jár, emelkedő kamatoknál pedig a bank védve van a kockázattól. A vállalati szférában teljesen általános a BUBOR + x% kamatfelár alapon árazott hitel, és mindez nyugodtan bevezethető lenne a lakossági piacon is.

Szomorú valahol, hogy ennek a javaslatnak egy évig a fiókban kellett hevernie, miközben a kormány egyre vadabb csomagokkal állt elő. Rogán szerint október végig elfogadtatják a Parlamenttel, ami önmagában pozitív fejlemény lenne, de a többi intézkedés mellett ez halottnak a csók - ebben a környezetben a magyarországi hitelezés jó időre vegetatív marad.

30 komment · 2 trackback

Címkék: gazdaság hitelezés portfolioblogger referenciakamat

A bejegyzés trackback címe:

https://misc.blog.hu/api/trackback/id/tr123278995

Trackbackek, pingbackek:

Trackback: Súúúhanterz: Demján már nem a termelésben látja a felemelkedés lehetőségét? 2011.10.05. 10:21:33

Demján Sándor az elmúlt évtizedben minden létező fórumon elmondta, hogy ő bizony a termelésben, a kétkezi fizikai munkában látja az ország felemelkedésének lehetőségét. Szerinte nincs szükség művészekre, egyetemi oktatóra is csak módjával, így aztán te...

Trackback: Bajnai, valamint a férgek 2011.10.05. 10:13:28

Közvetlenül az előtt, hogy ebben az országban végre rend lett, illetőleg szabadság lett, meg béke lett és egyetértés lett, valamint végre szabad lett békésen egyetérteni is, sőt, egyenesen ajánlva lett az a kibaszott egyetértés, volt itt két zavaró mom...

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

Kelly és a szexi dög 2011.10.05. 08:51:58

Igaz - de jobb későn, mint soha!
Végre valaki már tesz valamit és nem csak sajnálkozik!

lajafix 2011.10.05. 08:53:08

mostani kormányunknak is -jó szocialista módon - fontosabb volt a prompt bevétel szerzés, mint a normális szabályozás kialakítása. Ez utóbbiról alképzelés sincsen, meg már 10 éve meg kellett volna csinálni, most már kár sietni...

baaz 2011.10.05. 09:02:46

a refereniciakamat már a legutóbbi hpt változtatásba bele van kódolva, (egyoldalú módosítás tilalma, csak költségek változása miatt megengedett áremelés...)
viszont szerintem azért nem forszírozzák, mert az (leg)inkább a mindenkori gazdaságpolitika teljesítményétől függ, az meg egy rakás sz@r

OkoskaTo:rp 2011.10.05. 09:11:39

Nem csak egy évvel vagyunk elmaradva a referencia-kamat bevezetésével...

De miközben most mindenki a (sokszor felelőtlenül túlköltekező) hiteleseket siratja és menti, megállhatnánk egy pillanatra az öngondoskodó betétesek mellett is. Egy jogállamban nem nonszensz, hogy a lakástakarék betétek mindkét banknál (OTP, Fundamenta) NEGATÍV EBKM-et produkálnak? Berakom a lóvémat 10 éves lekötésre, és -2,5%-kal "gyarapodik"? Más megfogalmazásban: a nekem adott állami támogatás harmadát helyből lenyúlja a bank (a berakott pénzem kamatán felül). Hol van ilyenkor a PSZÁF? Hol az ügyészség különösen nagy értékre elkövetett hűtlen kezelés miatt?

Alterix 2011.10.05. 09:30:36

"Szomorú valahol, hogy ennek a javaslat egy évig a fiókban kellett hevernie, "

Szomorú, de érthető.
-Kitalálta ki?
-Simor, az MNB-ben.
-Jó elvtársunk?
-Kurvára nem!
-Na akkor a darálóba, mármint a tervezetet.

Most akkor a szar, hogy kénytelenek előállni valami értelmesselűá, valamivel ami nem az ő almukból származik :)

randomgenerator 2011.10.05. 09:35:52

Leszarom ki találta ki, akár egy imigráns nacionalista kínai is lehetett aki mellesleg muszlim és lmp tag.
Jól hangzik, vezessék be minél hamarabb... kicsit átláthatóbbá tenné a dolgot, ha nem is olcsóbbá.

Exxit 2011.10.05. 10:07:47

A kormány annyira bankellenes, hogy az már na!

Mit szólt Csányi az előző kormány alatt kitalált bankadóra? (kivonulunk Szlovákiába!)
ÉS mit szólt a mostanihoz? (semmit)

Lássuk be a bankoknak megmard a nyeresége, az állam meg kaszált egy zsák pénzt!

A referenciakamat más tészta, akkor már nem emelgethetnek össze vissza!

Egyébként meg hogy van az, hogy a bank emelhet egyoldalúan, ha romlik a gazdasági helyzet? Én miért nem mondhatom, hogy munkanélküli lettem bocs de felezem a kamatot, ez van!!
Polgári törvénykönyv szerint egyenlőek vagyunk, vagy nem!

3-5% az infláció. Beteszem a pénzem kapok rá 4-6% kamatot. Ha hitelt akarok felvenni jó esetben 15%THM, de nemrég küldött egy levelet egy nagyon Budapesti bank, hogy csak most, csak nekem, (mert 5 éve jó adós voltam) 43% THM-el adnak kölcsön!

Ebbe miért nem szól bele a kormány???

tapangász 2011.10.05. 10:14:58

@OkoskaTo:rp:
1. A PSZÁF így és ennek tudatában engedélyezte ezeket a módozatokat az érvényes jogszabályi korlátozások és előírások alapján.
Ez az egyetlen banki termék, amely PSZÁF engedély köteles.

2. Az ltp célja nem az, hogy a betéten nyereséget termelj, hanem hogy szorgos előtakarékossággal felhalmozzál saját erőt. Az állam ezt "jutalmazza" jelentős támogatással (és nem az adósságban fuldoklót próbálja kamattámogatással és más bűvészmutatványokkal megmenteni).

Amikor a szerződésed általad vállalt (megtakarítási) részét teljesíted, akkor jogot szerzel arra, hogy lakáscélra azt FIX kamatozású kölcsönt igényeld, aminek a törlesztő részletét már évekkel ezelőtt, az ltp szerződés megkötésekor tudod.

Röviden az ltp szerződés egy konstrukció, egy betét és egy hitelszerződés összekapcsolása.

Mikor kötsz ltp szerződést?

csoko20 2011.10.05. 10:18:00

Előre látom az átlag magyar adós arcát, amit üres tekintettel bólogat, miközben BUBOR-ról, és MNB alapkamatról zagyválnak neki.
Kicsi drága volt a lecke a deviza vétel-eladás, és az árfolyamváltozás költségeiről is.
Ha plazma tévét vett valaki hitelre jobban vágta mit tud a tévé, minthogy mi is van a hitelszerződésben. Lakáshitelnél sem lehetett másként...

Iskolában mikor fognak alapvető pénzügyi, gazdasági ismereteket tanítani??????

tapangász 2011.10.05. 10:18:14

@baaz: 1-2 évvel a válság előtt már kínált néhány magyar bank ilyen konstrukciót (pl. MKB).
Nincs ebben semmi új találmány.

Link Elek 2011.10.05. 10:21:23

azert maradt ez a javaslat fiokban 1 evig, mert a fideszesek donto resze agyhalott idiota, akik belebonlondultak a diktatoruk imadataba.
ezek szerint rogannak meg maradt egy csoppnyi esze

OkoskaTo:rp 2011.10.05. 10:24:22

@tapangász: 1. Nem kötelező ltp.-hez hitelt is felvenni. A majdani hitel _lehetősége_ nem lehet indok a betéti rész negatív EBKM-jére.
2. Ebben a történetben három szereplő van: én, a bank, és az állam. Attól, hogy én összességében így is jól járok, nem keverendő össze a köztem és a bank között, valamint a köztem és az állam között létrejövő jogviszony. Az állami támogatás nem azért van, hogy az a bankot hizlalja. A bank részéről tehát én berakok 10 éves lekötésre pénzt, amire sima betétként ad +5 (most épp akciósan +7) % kamatot. Ha ugyanezt ltp.-re teszem be, negatív a hozam. Hogy is van ez? Csak attól, hogy ehhez van kötve az állami támogatás, a bank más feltételekkel használja a pénzem?

tapangász 2011.10.05. 10:37:36

@OkoskaTo:rp: 1. Igen, valóban nem kötelező hitelt felvenni.

2. Az ltp zárt "üzem" ellentétben egy ker. bankkal, ami a pénzpiaci viszonyok alapján módosítgatja/hatja a betéti és hitelkamatokat.
Az általad említett banki kamatra senki sem vállal 4-10 évig garanciát...

Az ltp vállal egy fix betéti kamatot 4-10 évre. Akkor is ennyit kell neked fizetnie, ha netán közben nulla vagy negatív a betéti kamat a ker. bankoknál.

Az általad említett módozatok még akkor kerültek bevezetésre, amikor úgy nézett ki, hogy lesz euró csatlakozás pár éven belül.
Mivel az EUR kamatszint jelentősek alacsonyabb, mint a HUF, az belépést követő EUR kamatszinten is ki kell termelni az ügyfélnek fizetendő kamatot.
Ezért lett olyan alacsony a fix betéti kamat, hogy attól az EBKM nem tudott pozitív lenni.

Valós Kilométer · http://www.valoskilometer.hu 2011.10.05. 11:00:56

@tapangász: Igaz, hogy korábban is volt, de nem az volt a kötelező. Reméljük most az lesz. Persze semmit nem ér az egész, ha a díjakat emelhetik (alapkamat + plusz kamat + díj = 6% + 10% + 1% = 6% + 1% + 10%).

Arról nem beszélve, hogy eddig az ügyfélkockázati tényezőt elosztották, így hiába voltál jó adós, attól még 10%-os pluszt fizettél te is és a rossz adós is. Lehetett volna már akkor 5 és 15%, de akkor kevesebb lenne a haszon.

Most majd bevezetik a pozitív adóslistát, így a 10%-ból lesz 9%, de a rossz adósnál pedig 12%. Évek múlva pedig eljuthatunk oda, hogy a jó adós csak 2-3%-os plusz kamatot fizet, a rossz pedig 20%-ot.

jobbos 2011.10.05. 11:07:18

@OkoskaTo:rp: hogy lett neked negatív az EBKM? Nekem is van Fundamenta szerződésem, de nekem 3% az EBKM.

OkoskaTo:rp 2011.10.05. 11:19:33

@jobbos: Az az állami támogatással együtt értendő (és ugye a kamat sem keverendő az EBKM-mel). A valós számok részletesebben pl. itt: www.penzcentrum.hu/ongondoskodas/itt_a_ket_lakaskassza_melyik_a_jobb.1030013.html

Rwindx 2011.10.05. 11:27:16

No igen, teljesen jogos, hozzáteszem ezt nem az elmúlt 1 évben kellett volna bevezetni, hanem még a 90-es évek elején, mivel ez így lenne normális és korrekt az ügyfelekkel szemben. Az utóbbi 3 évben viszont már nem korrektségi kérdés, hanem élet-halál kérdés.

Szevasztok 2011.10.05. 11:29:02

@OkoskaTo:rp: Pedig egyszerű: Ha fizeted a minimum megtakarítást, akkor az arra adott kamat nem fedezi a havi fix 150 Ft-os számlavezetési díjat.

A megadott EBKM sávos, pedig a kamat az fix. Ez azért van, mert a számlavezetési díj nem arányos.

OkoskaTo:rp 2011.10.05. 11:29:03

@tapangász: 1. Hogy klasszikust idézzek, ez lárifári. Nem a bevállalható kamat alacsony, hanem a felszámított költségek magasak.
2. Egyébként bárhogyan is alakul a gazdaság, legyen akár euró, akár forint a fizetőeszköz, én kizártnak tartom, hogy az elkövetkezendő 4-10 évben 0 közeli (vagy negatív) legyen a piaci lekötött betétkamat itthon. Ez amúgy is baromság. Ki rakja be a pénzét a bankba lekötni, ha még a névértékét sem tartja meg?
3. Különben meg ha mást nem is, de a hosszabb lejáratú állampapírok hozamát illene hoznia egy betétnek.
4. A szerződéssel én is vállalok előre nem látható kockázatokat. Mint pl. amikor az első Orbán-kormány 40-ről 30%-ra csökkentette az állami támogatást. Mégsem mondhatom azt, hogy na, akkor kiszállok az ltp.-ből, kérem helyette visszamenőlegesen a piaci kamatot.

vizipipa 2011.10.05. 11:32:17

És mi lenne ha a betéti kamatot is a BUBOR-hoz kötnék?
Pozitív irányú eltérés (akciós kamat) megengedett!

Avatar 2011.10.05. 11:34:29

@OkoskaTo:rp: A sztori másik fele az, hogy a szar betéti kamat vállalásáért cserébe lehetőséged lesz alacsony THMű hitelt felvenni a lakáskasszától. Máshol nem adnak forinthitelt 3,9%-ra.

Szevasztok 2011.10.05. 11:36:09

@OkoskaTo:rp: Nem célom védeni az ltp konstrukciót, de a kép úgy teljes, hogy a betétre kapsz fix 3%-ot, és a hitelért fizetsz fix 6%-ot. Ezen felül fizetsz havonta 150 Ft-ot. (Az EBKM itt inkább zavaró mint segítő elem)

Ez akkor is így van, ha az alapkamat felmegy 12%-ra és akkor is, ha lemegy 3%-ra. Mivel az ltp zárt rendszer ezért függetleníteni tudja magát a piaci kamatszintektől.
Ha a kép egészét nézed, akkor ne mond már, hogy ez olyan rossz ajánlat...

Szevasztok 2011.10.05. 11:37:50

Egyébként az EUR/HUF ebben a percekben törte át a 300-as szintet. Na ez a baj...

jobbos 2011.10.05. 11:38:42

@OkoskaTo:rp: Ez azért érdekes, mert két évben kaptam már meg a 72ezer Ft támogatást, ami így 144ezer Ft, és a netes felületen 150ezer Ft-ot látok, ami nagyjából a kapott összeg kamattal növelt összege.
A teljes egyenlegnél 899ezret látok, ami szintén kamattal növelt összeg lehet csak, mivel a 36 hó * 20ezer + 150ezer csak 870ezer Ft.

Artie 2011.10.05. 11:44:22

@lajafix: Így van, ezt kellett volna tenni a devizahitelek elterjedése ellen. De sem a szoci kormányoknak nem jutott ez eszébe, a Járai vezette MNB-nek meg aztán pláne nem.

Ezért is vicces, amikor Vektor a szocikra mutogat - vazze, kinek az embere vezette az MNB-t, amikor elterjedtek a devizahitelek?

És hogy miért az MNB? Hát most honnan is jött a javaslat?

Avatar 2011.10.05. 11:50:21

@OkoskaTo:rp: "Nem kötelező ltp.-hez hitelt is felvenni. A majdani hitel _lehetősége_ nem lehet indok a betéti rész negatív EBKM-jére."

Dehogynem. Olyan ez, mint a tőzsde derivatív piacán az opció.
Fizetsz azért, hogy egy későbbi időpontban előre ismert feltételekkel bonyolíthass le egy ügyletet, ezáltal csökkentheted a kockázatodat. Lehet, hogy a későbbi időpontban esedékes viszonyoknál sokkal jobb pozíciót tudsz így előre lekötni, és nyersz rajta, de előfordulhat, hogy mégsem akarod majd lehívni az opciódat, ekkor elbukod annak az árát.
A ltp-ben benne van egy hitel opció, aminek az árát a szerződési díjjal és az alacsony betéti kamattal fizeted meg.

bucbuc 2011.10.05. 14:26:16

@lajafix: A normális szabályozás kedves laja - nem mintha ezzel te nem lennél tisztában - hosszútávon hozna előnyöket, ha addig vki megint bele nem barmol.

Ráadásul minden téren a normális szabályozás azoknak a tömegeknek az érdekeit sértené, akik vagy a szavazatukkal vagy a pénzükkel juttatják hatalomba a vezetőket.

A rendszer alapvetően rossz, önmaga hosszútávú fenntartása ellen kell dolgoznia a rövidtávú hatalomért.
Meg is fog bukni.

berajlany 2011.10.06. 22:39:05

Eddig is referenciakamat alapján voltak meghatározva a hitelkamatok. Gyakorlatilag minden hitelügylet kamata most is változó. Nem léteznek 30 évre fix kamatú lakáshitelek. Csak a lakástakarék a kivétel (ott törvényi előírás a fix kamat), meg néhány (főleg áru-) hitel konstrukció.

A különbség az, hogy eddig a számot írták ki (Y% kamatláb), most majd (mint az OTP hirdetményekben) az lesz, hogy BUBOR + X%, hozzátéve, hogy mennyi volt a BUBOR, amikor készült a hirdetmény.

Annyiban lesz ezáltal átláthatóbb a banki árazás, hogy látni fogod, a kockázati kamatfelár változott-e vagy a referenciakamatláb.

misc · http://misc.blog.hu 2011.10.06. 23:55:35

@berajlany: a bank által egyoldalúan változtatható és a referenciakamathoz kötve mindkét féltől függetlenül változó kamatozás között nagy különbség van.

berajlany 2011.10.07. 12:02:00

A referencia kamat nem jeelnti önmagában azt, hogy nem álnak fenn az ok-listán meghatározott esetekben a bank egyoldalú szerződésmódsítási lehetőségei. Csak azt látod jobban, hogy miért változott a kamatod.
Megint más kérdés, ha egyútrtal kötelezően fixálnák a teljes futamidőre a kamatfelárat. Az azt jelentené, hogy ismét drágulnak a hitelek, mert be kell árazni a potenciális kockázatnövekedés lefedezhetetlenségét is.